Surroga di Mutuo Preventivo

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Operazione con la quale si trasferisce il mutuo da una banca all’altra a costo zero

SURROGA DI MUTUO

La surroga mutuo è un’operazione con la quale si trasferisce il mutuo da una banca all’altra a costo zero, ma a condizione che l’importo resti lo stesso. Più precisamente, la surroga mutuo è un contratto con il quale il mutuatario trasferisce da una banca all’altra un mutuo per acquisto della prima casa ottenendo condizioni più favorevoli e mantenendo la stessa ipoteca, quindi senza dover cancellare la vecchia ipoteca per poi effettuare una nuova iscrizione. L’importo del mutuo deve essere lo stesso, in pratica si estingue il mutuo dalla vecchia banca e l’importo da estinguere diventerà il capitale erogato del nuovo mutuo.

Con la surroga mutuo il richiedente può cambiare i parametri del mutuo (tasso, durata e importo della rata) in modo conveniente. Con la stipula del nuovo mutuo si può ottenere uno spread migliore passando da una banca ad un’altra e ottenere tassi più vantaggiosi. Oppure può decidere di passare da un tasso variabile ad un tasso fisso o viceversa. Per quanto riguarda la durata e la rata del mutuo, il mutuatario può decidere di aumentare la rata per estinguere il mutuo più velocemente oppure decidere di allungare la durata per pagare una rata inferiore.

La surroga è un’operazione a costo ZERO in quanto le banche non possono richiedere oneri e commissioni al richiedente e inoltre la vecchia banca non può richiedere penali per l’estinzione anticipata del mutuo.

La surroga mutuo, conosciuta anche come portabilità del mutuo, è stata introdotta dalla Legge Bersani n. 40/2007. È un tipo di mutuo che, insieme al mutuo acquisto prima casa, risulta essere uno dei più richiesti del 2020.

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Ma conviene surrogare?

Ci sono molti vantaggi legati alla Surroga mutuo, in quanto ti dà la possibilità di rinegoziare il mutuo in un’altra banca senza spese e a condizioni più favorevoli, più precisamente le spese sono a carico della banca e quindi il mutuatario non deve pagare imposta sostitutiva, spese notarili e spese istruttorie e nessuna spesa di perizia. Inoltre c’è la possibilità di mantenere la stessa polizza assicurativa di incendio e di scoppio del vecchio mutuo. L’unica spesa a carico del mutuatario è la tassa di iscrizione della surrogazione nei Registri Immobiliari che è pari a 34,00 €.

Come detto precedentemente, la surroga mutuo ti dà la possibilità di negoziare il mutuo a tassi più vantaggiosi e ti dà anche la possibilità di decidere di cambiare la rata o la durata del mutuo in base alla propria esigenza. Quindi conviene surrogare quando magari, a fronte di determinate spese che possono gravare sul bilancio familiare, non si ha più la possibilità di pagare una rata alta.

Inoltre con la crisi economica dovuta alla pandemia di Covid19 la surroga è diventata ancora più conveniente poiché, senza spendere nulla si riesce a risparmiare, in alcuni casi, anche migliaia di euro.

La Surroga mutuo può essere richiesta quando ci sono determinati condizioni: il mutuo e la quietanza devono risultare da un atto avente data certa, l’atto del mutuo deve contenere la destinazione specifica della somma mutuata e nella quietanza deve essere menzionata la dichiarazione del debitore circa la provenienza della somma impiegata nel pagamento.

Il mutuatario che interessato alla richiesta di surroga deve fare domanda alla nuova banca o alla finanziaria. Saranno queste ad avvisare la vecchia banca e chiedere l’importo del debito residuo. La vecchia banca non potrà rifiutare la surroga, ma può fare una controfferta al proprio cliente il quale sarà libero di accettare o meno.

Infine, è bene chiarire che con la surroga mutuo non puoi ottenere altra liquidità, per ottenere altra liquidità c’è la sostituzione del mutuo. Tale operazione però non è esente di costi, infatti bisogna sostenere le stesse spese sostenute per la stipulazione di un nuovo mutuo.

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